Способы улучшить кредитную историю, если не дают кредиты: онлайн самостоятельно или через специализированные компании

001

Все банки и микрофинансовые организации в обязательном порядке передают сведения об исполнении клиентом своих обязательств по договорам кредитов (займов) в его кредитную историю. Если были просрочки, она портится, из-за этого банки не дают новые кредиты. Хотя ее нельзя уничтожить или изменить, в большинстве случаев испорченную кредитную историю можно улучшить. Но перед тем как приступить к работе над улучшением кредитной истории нужно изучить причины ее ухудшения.

Почему портится кредитная история?

Кредитная история (КИ) представляет собой досье на заемщика. В ней отображается информация обо всех взятых человеком кредитах (займах), а также о качестве исполнения обязательств по ним. В нее попадает информация о каждой задержке очередного платежа, наличии невыплаченного долга и т. д.

Причинами ухудшения КИ могут стать:

  • Просрочки, допущенные клиентом. На задержку платежа на 5-15 дней, возникающую 1-2 раза за весь срок кредитного договора, многие банки способны «закрыть глаза», но просрочки по месяцу и более, или возникающие регулярно, приведут к ухудшению КИ и снижению вероятности одобрения новой ссуды.
  • Невыплаченные кредиты (займы). Если клиент перестал погашать задолженность, не погасив ее полностью, то банки сразу будут расценивать его как ненадежного заемщика и в выдаче новой ссуды откажут.
  • Технические ошибки или сбои. Иногда при передаче данных в Бюро кредитных историй могут случиться ошибки из-за неправильных действий сотрудников или сбоев в автоматизированных системах. В результате добросовестный заемщик попадает в категорию неплательщиков.
  • Мошенничество. Паспорт человека или его копия может оказаться в руках мошенников. Иногда они оформляют по документу кредиты, которые в дальнейшем не выплачиваются, что также приводит к ухудшению КИ.
Почему портится кредитная история

Почему портится кредитная история

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Удалить данные в БКИ невозможно. Срок давности испорченной кредитной истории составляет 10 лет. Но улучшение клиентом кредитной истории вполне возможно. Это можно попробовать сделать самостоятельно, не тратя деньги на услуги посреднических компаний.

Рассмотрим, что можно предпринять для улучшения КИ:

  • закрыть уже имеющиеся просрочки;
  • добиться исправления ошибок, допущенных кредитными организациями в КИ;
  • оформить новые кредиты и своевременно погасить их.

Закрытие имеющихся просрочек

Наличие открытых просрочек или полностью невыплаченных кредитов – основная причина ухудшения кредитной истории. Погашение долга позволяет положительно повлиять на нее и увеличить шанс одобрения новых кредитов.

Для закрытия имеющихся просрочек нужно обратиться в банк-кредитор, узнать сумму долга и оплатить ее в кассе, переводом или любым другим доступным способом. Нередко из-за штрафов и пеней внести всю сумму задолженности сразу оказывается довольно сложно. В этом случае стоит обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности.

В рамках процедур реструктуризации возможно предоставление отсрочек по погашению долга, списание пеней, штрафов (полностью или частично), а также другие изменения в первоначальном кредитном договоре (например, увеличение срока).

Если банк согласился на реструктуризацию долга, то между ним и заемщиком подписывается соответствующее соглашение. Клиенту нужно четко выполнять новые условия, иначе ситуация только ухудшится.

Закрытие имеющихся просрочек

Закрытие имеющихся просрочек

Исправление ошибок в кредитной истории

Передача данных о своевременности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в БКИ является обязанностью каждой кредитной организации. Хотя обычно для этого используются автоматизированные информационные системы ошибки при этом случаются довольно часто.

Перед началом работы над исправлением ошибок в КИ рекомендуется запросить отчеты во всех основных бюро кредитных истории (ОКБ, НБКИ, Эквифакс). При обнаружении в кредитной истории некорректных данных заемщик может предпринять следующие действия:

  • Обращение к кредитору. Заемщику надо написать заявление и указать в нем необходимость исправить данные в КИ. Лучше всего привести и список конкретных ошибок (неправильный тип кредита, не указано внесения платежа и т. д.). После проверки сведений банк будет обязан отправить корректировку информации в БКИ.
  • Самостоятельное обращение в БКИ. Если банк по каким-то причинам отказывается вносить изменения или просто не отвечает на обращения, то заемщик имеет право обратиться непосредственно в бюро кредитных историй с заявлением на исправление ошибок. БКИ запросит информацию у кредитора и после ее получения внесет изменения. На проведение разбирательства у бюро есть 30 дней с момента получения заявления.
  • Подача иска в суд. Если добиться исправления ошибок при обращении в банк и БКИ не удалось, то единственным вариантом защиты своих законных прав для заемщика станет подача заявления в судебные органы. За его подготовкой лучше всего обратиться к профессиональному юристу.
Исправление ошибок в кредитной истории

Исправление ошибок в кредитной истории

Исправление истории путем оформления новых кредитов

Получение и своевременное погашение новых кредитов позволит улучшить кредитную историю. При плохой КИ рекомендуется попробовать оформить небольшой кредит на товар в магазине, кредитную карту.

Если новая ссуда оформляется для улучшения кредитной истории, то ее не рекомендуется погашать досрочно. При расчете кредитного рейтинга этот момент также учитывается.

Слишком быстро закрытый новый кредит может просто никак не повлиять на качество КИ.

Оформление новых кредитов

Оформление новых кредитов

Как исправить кредитную историю путем обращения к посредникам

Испортиться кредитная история может по самым разным причинам. Иногда у заемщика возникают непредвиденные финансовые трудности или другие проблемы, из-за которых он допускает просрочки. Но самостоятельное исправление кредитной истории дело довольно длительное, а результат его предсказать довольно сложно.

Некоторые банки предложили собственные специализированные продукты, позволяющие очистить кредитную историю, если она испорчена. Наиболее популярны из них программа «Кредитный доктор», разработанная Совкомбанком, а также специализированный сервис Прогресскард. Некоторые микрофинансовые организации также предлагают заемщикам программы реабилитации КИ.

Кредитный доктор от Совкомбанка

«Кредитный доктор» представляет собой полностью готовый продукт для улучшения КИ. Он включает 2 программы, каждая из которых включает по 3 шага. Независимо от выбранной программы сотрудники Совкомбанка предоставят подробную консультацию по кредитной истории, а также дадут рекомендации по увеличению шансов на одобрение ссуд, в т. ч. и в других кредитных организациях.

Рассмотрим шаги, предусмотренные программой:

  • Приобретение продукта «Кредитный доктор» за 4 999 р. по программе №1 или 9 999 р. – по программе №2. Он оформляется в кредит на срок 3 или 6 месяцев по первому продукту и 6 или 9 месяцев – по второму. Ставка по ссуде составляет 33,3%. В пакет входит золотая карта Mastercard и страховка (в программе №1 включена защита несчастных случаев, а в №2 – страхование дома). Деньги на этом шаге клиенту не выдаются.
  • Гарантированное получение кредитной карты с лимитом в 10 000 р. по пакету № 1 или 20 000 р. – по программе №2. Срок кредитования на этом шаге составляет полгода, а ставка – 33,3%. Средства допускается тратить только для оплаты товаров и услуг в магазинах. Снимать наличные по карте нельзя.
  • Получение кредита по программе «Экспресс плюс». На этом этапе по пакету №1 в долг банк выдает от 30 до 40 тыс. р., а по программе №2 – от 30 до 60 тыс. р. Срок кредитования по выбору клиента может составить 6, 12 или 18 месяцев. Заемные средства зачисляются на карту. Если более 80% будет использовано для оплаты с карточки товаров и услуг, то ставка по ссуде составит 20,9%, а в остальных ситуациях она будет выше – 30,9%.

Такая программа позволит клиенту постепенно улучшить свою КИ, Совкомбанк передаст в БКИ все шаги исполнения клиентом.

Кредитный доктор от Совкомбанка

Кредитный доктор от Совкомбанка

Онлайн-сервис Прогресскард

Онлайн-сервис Прогресскард был создан одноименной микрокредитной компанией. Он является одним из немногих продуктов на российском рынке, позволяющим исправить кредитную историю в режиме онлайн.

На выбор клиенту предлагается 3 пакета услуг:

  1. Консультация специалиста. Стоимость услуги составляет 2 790 р. За эти деньги клиенту советы по улучшению КИ, ее полный анализ, а также список ошибок, причины отказов. Сотрудники компании также помогут с подготовкой документов для обращения в банки и БКИ, если в кредитной истории будут обнаружены данные несоответствующие действительности.
  2. Улучшение кредитной истории. Базовая программа продолжительностью в полгода. Сотрудники компании будут в течение всего срока действия подписки предоставлять ежемесячный анализ по КИ, выявлять ошибки, допущенные кредиторами, помогать подобрать банк для получения кредита и предоставят инструкции по его получению. Дополнительно в рамках пакета предоставляются 2 займа по 10 тыс. р. каждый для формирования положительной КИ. Каждый заем выдается на срок в 3 месяца, а проценты по нему будут составлять 400 р. в месяц.
  3. Улучшение кредитной истории+. Полный пакет услуг по улучшению КИ. Срок действия программы составляет 6 месяцев. Сотрудники проконсультируют по всем вопросам, связанным с КИ, помогут составить обращения для ее исправления в банки и БКИ, свяжутся при необходимости с кредитором для внесения корректировок. Для формирования КИ предоставляется по программе 2 займа по 15 тыс. р. каждый. Проценты по ним составят 100 р. в месяц. Дополнительно компания предоставит полные отчеты по КИ из НБКИ и Эквифакс.

Пользоваться сервисом Прогресскард можно не только для улучшения, но и для создания КИ.

Онлайн-сервис Прогресскард

Онлайн-сервис Прогресскард

Режим реабилитации в МФО

Некоторые МФО, занимающиеся кредитованием онлайн, предлагают своим клиентам услугу по реабилитации кредитной истории. Процедура эта проходит в несколько шагов, а заключается в получении и своевременном возврате займов.

Обычно на первом этапе клиенту выдается в долг совсем небольшая сумма (1-2 тыс. р.) и, если эти деньги возвращаются своевременно, то следующий заем становится немного больше и т. д. МФО в рамках улучшения КИ предлагают пройти 3-4 шага. Все данные при этом после успешного погашения долга передаются в БКИ, и кредитная история человека улучшается.

Минусом данного способа улучшения кредитной истории является высокая процентная ставка в большинстве МФО. Но зато обычно не требуется платить дополнительные средства за участие в программе реабилитации КИ.

Что не нужно делать?

Столкнувшись с отказами в выдаче кредитов и необходимостью провести работу по улучшению кредитной истории, нередко заемщик принимает поспешные решения и его действия только усугубляют ситуацию.

Рассмотрим, что делать не стоит при необходимости улучшить КИ:

  • Попадаться на уловки мошенников, обещающих внести корректировки в кредитную историю или вовсе удалить ее. Вся информация хранится в БКИ и не может быть скорректирована третьими лицами. А удаление сведений из КИ возможно только через 10 лет после их последнего обновления.
  • Пытаться все же взять кредиты, подавая заявки в множество банков/МФО. Данные по каждому запросу также отображаются в кредитной истории и слишком большое их число приводит к отказу в выдачи ссуды. Лучше проверить кредитную историю и все же выяснить причины принятия банками отрицательного решения.
  • Брать деньги в долг у неофициальных кредиторов. Они не вносят сведения о погашении задолженности в БКИ, а значит и никакого положительного влияния на КИ такие займы не окажут. Кроме того, клиент частных кредиторов сильно рискует. На рынке работает множество мошенников, которые могут убедить его расстаться с последними деньгами, не получив ничего взамен.
  • Не идти на контакт с банками. Если у клиента имеется незакрытый кредит, то лучше с банком договориться о его выплате не сразу, а в течение какого-то срока. Чаще всего банки предлагают разные варианты – увеличение срока, реструктуризация, отсрочка.

Испортить кредитную историю очень просто, а ее улучшение потребует времени и финансовых затрат. Но заемщику, столкнувшемуся с отказами в выдаче кредитов из-за плохой КИ, не стоит отчаиваться. В большинстве случаев ситуацию все же можно поправить.

Оставляйте комментарии, делитесь опытом и помогайте другим людям улучшить свою кредитную историю. Задавайте вопросы и получайте ответы от экспертов!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.