Банки выдающие кредит на развитие бизнеса для ИП без залога: условия кредитования

Кредит для ИП

Для открытия бизнеса или его расширения индивидуальным предпринимателям часто требуются дополнительные оборотные средства, чтобы приобрести необходимое оборудование или сделать закупку товара. Многие начинающие ИП берут займы в банках, надеясь впоследствии расплатиться по кредиту из прибыли, но большинство кредиторов требуют в качестве залога жилье или прочее имущество. В то же время некоторые из них позволяют взять займ без дополнительных гарантий, и особенности таких предложений нужно рассмотреть более подробно.

Требования к заемщикам-ИП для получения кредитов

Банк никогда не выдаст кредит предпринимателю, который не может доказать платежеспособность своего бизнеса. Но поскольку требовать план деятельности они не имеют права, большинство банков предъявляют к потенциальным заемщикам общие условия:

  • они должны быть гражданами Российской Федерации, иностранцам займ не одобрят из-за высоких рисков;
  • регистрация человека необходима в том регионе, где расположен один из офисов банка;
  • возраст в большинстве случаев требуется не менее 23 лет, хотя ряд банков готов работать с ИП, которые достигли 21 года. На момент окончательного погашения займа клиенту должно быть не более 60-ти лет, также возраст может быть увеличен до 65 лет;
  • предпринимательская деятельность должна вестись без убытков хотя бы полгода;
  • кредитная история у желающего получить кредит должна быть без просрочек и невозвратов;
  • чаще всего требуется залоговое имущество, также желательны поручители, которые гарантируют возврат, но возможны варианты и без них.

Это основные требования, которые банки выдвигают для желающих получить деньги, хотя также обращается внимание на сферу, в которой работает ИП, сезонный или постоянный характер бизнеса.

Встречаются банки, которые запрашивают бизнес-план.

Как проверяют заемщиков-ИП

Как проверяют заемщиков-ИП

Необходимые документы для подачи заявки на кредит

Для подачи заявки требуется определенный пакет документов, у каждого банка он свой. Основным документом является анкета на получение кредита, именно там гражданин вписывает личную информацию, цель получения денег и прочие данные. Но дополнительно следует подтвердить доход или прибыльность бизнеса и наличие хорошей кредитной истории.

Среднестатистический российский банк будет рассматривать заявку только при условии, что клиент предоставил:

  • паспорт гражданина РФ — это главный документ, по которому будет проводиться проверка человека и составляться договор о кредитовании;
  • справку из Федеральной налоговой службы, подтверждающую нахождение человека на учете (ИНН);
  • свидетельство о регистрации в качестве ИП и соответствующая справка, взятая в Росреестре (если получатель займа хочет оформить его как физическое лицо, то этой справки не нужно предоставлять);
  • документы об успешности бизнеса, если он уже функционирует, сюда можно отнести товарные чеки, кассовую книгу, накладные и прочие финансовые документы;
  • бизнес-план с минимальными рисками, он потребуется для начинающих предпринимателей, чтобы специалисты банка могли ознакомиться с ним и дать оценку будущей прибыльности;
  • выписку из БКИ — этот документ требуется не всегда и предоставляется по требованию, ведь большинство кредиторов имеют собственный доступ к базе кредитных историй.

Как бы ни готовился будущий заемщик к подаче заявки, специалист всегда может запросить дополнительные сведения. Это могут быть паспорта поручителей, выписки с банковских счетов и прочие документы, цель которых — доказать минимальный уровень риска для кредитодателя.

Необходимые документы для подачи заявки на кредит

Необходимые документы для подачи заявки на кредит

Банки, которые дают кредит для ИП

Среди российских банков немногие учреждения могут позволить себе высокие риски, связанные с выдачей денег клиентам без предоставления ими залога. Ведь если имущество будет обременено, в случае неуплаты банк сможет его продать и за этот счет закрыть задолженность. Но есть несколько крупных российских банков, охотно предоставляющих кредит без залога для ИП на развитие бизнеса, разрабатывая для них отдельные программы выдачи займов.

Уральский Банк Реконструкции и развития

УБРР предлагает индивидуальным предпринимателям экспресс-кредит на развитие бизнеса по программе “Бизнес-рост”. Получить деньги можно в диапазоне от 100 000 рублей до 2 млн. рублей, этого хватит на небольшие вложения или закупку партии товара. Если банк одобрит максимальную сумму, то ее может быть достаточно для полноценных стартовых вложений в малый бизнес.

Залога по этой программе от ИП не требуют, но и срок выплаты займа рассчитан на бизнес, который быстро выйдет на окупаемость, поскольку максимально кредит выдадут на 2 года. Учитывая отсутствие залога, минимальный процент по займу находится на уровне 16% годовых, если же кредитоспособность клиента сомнительная, могут назначить ставку в 25%.

Отсутствие залога диктует обязательное требование к наличию поручителей в лице фактических собственников бизнеса или лиц, которые оказывают на него существенное влияние. Заявку рассмотрят в течение двух рабочих дней, а сам кредит выдают частями и по заявлению, переводя деньги на расчетный счет.

Клиент может не афишировать свой статус ИП, и, если ему нужно не более 1,5 миллиона рублей, он может получить их по продукту “Открытый”, как физическое, а не юридическое лицо. Срок выплаты находится на уровне 7-ми лет, а процент выставляется от 11,99%.

Для него не нужно поручительство или залог, страховку УБРР также не требует.

Кредит без залога для ИП в Сбербанке

Один из крупнейших банков России — Сбербанк, также дает займы ИП без залога. Для этого была создана программа “Доверие”, по которой можно запросить средства на любые нужды. Вместо залога, как и в случае с УБРР, требуется поручительство, но при этом сумма займа может достигать 3 000 000 рублей, а выдают кредит для ИП в Сбербанке на период до трех лет. Клиенту при первичном обращении займ предоставят под 17% годовых, а при повторном переплата составит уже 16%.

Если предприниматель не хочет предоставлять вообще никаких гарантий, он может обратиться в Сбербанк в качестве физического лица. Программа потребительского кредитования без обеспечения предполагает, что под ставку 11,7%, клиенту выдадут до 3 миллионов рублей на пять лет, этой суммы может хватить для развития бизнеса.

Кредит для ИП без поручителей от Совкомбанка

Совкомбанк предлагает предпринимателям несколько вариантов кредитования для малого бизнеса, но крупные суммы более миллиона рублей начинаются только при наличии залога в виде автомобиля или недвижимости. Небольшой займ под названием “Суперплюс”, можно получить в сумме до миллиона рублей, при этом ставка начинается от 17,4% годовых, а поручителей можно и не привлекать.

При подключении услуги “Гарантия минимальной ставки” и своевременном погашении, клиент будет фактически переплачивать 11,9% годовых, а разница возвратится на его отдельный счет.

Кредит для ИП без залога в Райффайзенбанке

Этот банк предлагает два кредита на развитие бизнеса, для которых не потребуется залог, первая программа “Экспресс” подойдет тем, кто имеет небольшой бизнес. По ней клиент может получить до 2 миллионов рублей, при этом необходимо поручительство собственников бизнеса или супругов. Деньги дают на срок до 48 месяцев, процентная ставка будет рассчитана индивидуально при оценке всех факторов.

Второй кредит “Инвестиционный”, позволяет взять до 5 миллионов рублей без залога максимум на 10 лет, им же можно рефинансировать займы в иных банках. В этом случае процентная ставка тоже определяется индивидуально, а если человек решит предоставить залог, он сможет получить до 150 миллионов рублей.

В статусе физического лица Райффайзен позволяет запросить до 2 миллионов рублей под процентную ставку в 10,99%. Срок выплаты по кредиту “Персональный” находится на уровне пяти лет, но придется оформить страховку и подтвердить доход.

ОТП банк — множество предложений для ИП

Этот банк имеет наибольшее количество программ для ИП без залога, при этом по продукту “Экспресс” получить можно до миллиона рублей сроком на год. Программы “Оборот” и “Развитие” позволяют взять до 3 миллионов рублей, в первом случае максимальный срок составит 36 месяцев, во втором — 84 месяца. Ставка по ним стартует от 15%, но рассчитывается в индивидуальном порядке, с учетом дохода предпринимателя, материального состояния его поручителей, размера займа и выбранного периода погашения.

ОТП банк может выдать кредит и тому предпринимателю, который представляется физическим лицом. При этом он является нецелевым, это означает, что отчитываться перед кредитором о расходовании средств не нужно. Предложение “Большие возможности” позволяет получить до 10 миллионов рублей на любые нужды, при этом ставка стартует от 10,5%.

Другие банки

В случае с ИП банки обычно требуют гарантии в виде залога или поручителей, но есть и учреждения, которым нужны только подтверждения доходов. В Почта банке есть предложение “Первый почтовый”, которое позволяет взять взаймы до 1,5 миллиона рублей на срок до 60 месяцев, при этом процент будет начинаться от 12,9%. Также предприниматель может взять кредит на условиях физлица в Московском кредитном банке, там выдадут до 3 миллионов рублей на период до 15 лет, при этом ставка начинается от 10,9%.

Альфа-Банк предлагает потребителям взять до 4 000 000 рублей, с максимальным сроком выплаты до 60 месяцев. При этом ставка учреждения будет начинаться от 11,99%, и страховка тоже не понадобится. Более выгодным будет кредит от Росбанка, в рамках которого клиенту выдается до 3 миллионов рублей на пять лет, и это сопровождается назначением ставки от 9,99%.

Эти условия действуют для физических лиц, которые не являются предпринимателями, поскольку бизнес — это более рискованный клиент для банков и для него в большинстве случаев требуются гарантии.

График потребности в кредитовании бизнеса

График потребности в кредитовании бизнеса в %

Факторы, влияющие на принятие решения по кредитной заявке

При оценке потенциального кредитуемого, банки обращают внимание на несколько нюансов, которые могут стать основой для выдачи займа или отказе в этом. Прежде всего важен уровень прибыли ИП, ведь если граждане могут дать справку о заработной плате, то бизнесу следует подготовить бухгалтерскую отчетность за последние полгода. Кредитная история также важна, поскольку при проблемах с возвратом предыдущих займов, включая просрочки, банк будет сомнительно относиться к кандидатуре заявителя.

Жизнеспособность бизнеса — еще один важный фактор, и кроме доходности, она определяется еще и периодом, на протяжении которого работает предприниматель. Без залога только созданному ИП получить займ будет очень проблематично, поэтому в большинстве случае таким фирмам будет отказано. Последним основным фактором оценки будет чистота правовой деятельности ИП, банк проверит, платит ли он налоги, есть ли у него долги и получают ли сотрудники зарплату.

Отдельное внимание будет уделено уголовной истории предпринимателя и возможным арестам на имуществе.

Дополнительные способы получения кредита для ип без залога и поручителей

Если личное общение с банками не увенчалось успехом, можно воспользоваться иными источниками кредитования, в том числе и услугами посредников. К услугам предпринимателей широкий перечень возможностей взять займ, не переживая о залоге или привлечении поручителей.

Лизинг

Если ИП необходим не товар или средства на рекламу, а оборудование или транспорт, он может взять их в лизинг. Он предусматривает аренду с последующим выкупом, и предоставляется охотно даже малому бизнесу на этапе старта. Имущество находится в собственности лизингодателя и при нарушении договора тот может забрать право пользования без возврата средств.

Помощь кредитных брокеров

Кредитные брокеры — это посредники, которые работают для получения предпринимателем займа в банке. Прежде всего они оценивают шансы клиента на одобрение заявки и подбирают банки, где наиболее вероятно можно получить деньги. Также они составляют заявку с учетом требований банка и подают информацию в выгодном свете. Такие услуги потребуют уплаты вознаграждения брокерам за посредничество, стандартно это 1,5%-2% от суммы оформляемого займа, оплачивать ее нужно по факту предоставления кредита.

Помощь кредитных брокеров

Помощь кредитных брокеров

Займ у знакомых или частных инвесторов

Иногда последним рубежом являются родные или знакомые, которые могут занять средства, часто даже без процентов. При этом для них не нужно подтверждать доход и ожидать рассмотрения заявки, правда этот способ заимствования денег может серьезно испортить отношения, поскольку при любых трудностях можно столкнуться с категорическим требованием вернуть деньги.

Частные инвесторы лишены такого недостатка, но представляют собой лиц, которые дают деньги под высокий процент. Их довольно сложно найти, и выдадут они займ только в том случае, если предприниматель покажется им надежным и перспективным.

Получение субсидий от государства

Государство может поддерживать малый бизнес, для чего создаются программы федерального и муниципального уровней. Они позволяют выиграть денежную помощь на открытие бизнеса, если у будущего ИП есть грамотно разработанный бизнес-план с четкими перспективами, который будет положительно оценен экспертами. Обычно поддержку предоставляют центры занятости, где учат ведению бизнеса и помогают составить бизнес-планы для собственного дела.

Также встречаются бизнес-инкубаторы, представляющие собой организации, вкладывающие свои деньги в перспективных предпринимателей. Они дают деньги на реализацию идеи, если получатель может ее объяснить и обосновать. Во всех случаях, хоть с государственной поддержкой, хоть с бизнес-инкубаторами, о полученных деньгах нужно будет отчитаться. Излишки средств следует сдавать в госбюджет, поскольку нецелевое использование денег грозит уголовной ответственностью.

Но возврат средств в случае с государственной помощью не потребуется, поскольку это безвозмездная инвестиция. В случае со сторонними инвесторами могут быть иные условия, предусматривающие отчисление процента от дохода бизнеса.

Субсидия от государства для ИП

Субсидия от государства для ИП

Плюсы и минусы оформления кредитов для ИП без залога и поручителей

Кредиты, которые выдаются предпринимателям без залогового имущества и привлечения поручителей, имеют положительные стороны, в числе которых:

  • не нужно переживать о том, какое имущество отдать в залог и как его оценить;
  • неуплата кредита не обернется продажей собственного имущества;
  • не нужно просить помощи у третьих лиц брать на себя ответственность за бизнес заемщика.

Но есть и негативные стороны, которых достаточно много:

  • процентная ставка на займы без обеспечения устанавливается больше стандартной;
  • получить крупную сумму будет сложно;
  • для новичков в бизнесе кредиты обычно не одобряют;
  • отсутствует широкий ассортимент таких кредитных программ.

Индивидуальные предприниматели России могут запрашивать кредиты в банках для развития бизнеса или стартового капитала. При этом можно найти предложения без залога, но всегда требуется поручительство, с которым рисков для банка гораздо меньше. Клиент должен будет уплачивать высокий процент за пользование деньгами, и, если его это не устраивает, он может занять деньги у знакомых или частных инвесторов.

Оставляйте свои отзывы о банках в комментариях и делитесь опытом кредитования для ИП с другими предпренимателями. Если есть вопросы, задавайте, специалисты отвечают быстро.

 

 

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.